పంటల బీమా

1. ఆర్థిక హేతుబద్ధత మరియు వ్యవసాయ ప్రమాద స్వభావం

వ్యవసాయం ఉత్పత్తి, ధరలు, సంస్థాగత, ఆర్థిక నష్టభయాలను ఎదుర్కొంటుంది. రైతులు సిఫార్సు చేసిన పద్ధతులను అనుసరించినప్పటికీ కరువు, వరదలు, తుపానులు, వడగళ్ల వానలు, చీడపీడలు, వ్యాధుల వల్ల దిగుబడి తగ్గవచ్చు. వాతావరణ విపరిణామాల ప్రభావాలు తరచుగా సహవర్తిత స్వభావాన్ని కలిగి ఉంటాయి: అవి ఒకే ప్రాంతంలోని అనేక మంది సాగుదారులను ఏకకాలంలో ప్రభావితం చేస్తాయి. అందువల్ల, పొరుగువారి నుంచి అప్పు తీసుకోవడం, పశువులను అమ్మడం లేదా స్థానిక పొదుపులపై ఆధారపడటం తగిన రక్షణను అందించకపోవచ్చు. పంటల బీమా వివిధ ప్రాంతాలు, సాగు కాలాల్లో సంభవించే అర్హమైన నష్టాలను ఉమ్మడి బీమా పరిధిలోకి తీసుకువస్తుంది. పునర్బీమా అత్యంత భారీ నష్టపరిహార బాధ్యతలను ప్రాథమిక బీమా సంస్థకే పరిమితం చేయకుండా ఇతర బీమా సంస్థలకు కూడా విస్తరిస్తుంది.

బీమా ఒక ఒప్పందపరమైన ఏర్పాటు: ప్రీమియం చెల్లించడం ద్వారా నిర్దిష్ట కాలంలో నిర్వచించిన నష్టభయాల నుంచి రక్షణ పొందవచ్చు. ఇది నిర్దేశిత నిబంధనల ప్రకారం ప్రభుత్వం అందించే విపత్తు సహాయం నుంచి, నిర్దిష్ట రుణాన్ని రద్దు చేసే రుణమాఫీ నుంచి భిన్నమైనది. అలాగే, బీమా పరిధిలోని ఉత్పత్తి నష్టాలకు బదులుగా ధరల సమస్యను పరిష్కరించే కనీస మద్దతు ధర (MSP) వ్యవస్థ నుంచి కూడా ఇది భిన్నమైనది. బీమా గానీ, MSP గానీ ఖర్చులను మించిన నికర ఆదాయాన్ని స్వయంచాలకంగా హామీ ఇవ్వవు.

అందుబాటు ధరలో లభించే బీమా వినియోగాన్ని స్థిరీకరించగలదు, రుణ తిరిగి చెల్లింపు సామర్థ్యాన్ని కాపాడగలదు, మెరుగైన విత్తనాలు, ఉత్పాదకాలపై పెట్టుబడిని ప్రోత్సహించగలదు. అయినప్పటికీ, పరస్పర సంబంధిత నష్టాలు, వ్యవసాయ క్షేత్ర స్థాయిలో పరిమితంగా ఉన్న రికార్డులు, అధిక వ్యయంతో కూడిన నష్ట నిర్ధారణ కారణంగా చిన్న కమతాల రైతులకు పూర్తిగా వాణిజ్య ప్రాతిపదికన బీమా అందించడం కష్టమవుతుంది. అందువల్ల ప్రభుత్వ ప్రీమియం రాయితీలు ప్రధాన పాత్ర పోషిస్తాయి. బీమా అనేది నీటిపారుదల, మురుగునీటి పారుదల, ప్రతికూల పరిస్థితులను తట్టుకునే పంట రకాలు, వ్యవసాయ విస్తరణ సేవలు, వైవిధ్యీకరణకు అనుబంధంగా ఉండాలి; నష్ట నివారణ, అనుకూలన చర్యలకు ప్రత్యామ్నాయంగా ఉండకూడదు.

• అధిక ప్రమాదాలను ఎదుర్కొనే సాగుదారులు బీమా కొనుగోలు చేసే అవకాశం ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు ప్రతికూల ఎంపిక (Adverse selection) ఏర్పడుతుంది.
• బీమా వల్ల నష్టాలను నివారించేందుకు ఉన్న ప్రేరణలు బలహీనపడినప్పుడు నైతిక ప్రమాదం (Moral hazard) ఏర్పడుతుంది; ప్రాంత ఆధారిత, సూచీ ఆధారిత విధానాలు ఈ సమస్యను కొంతవరకు పరిమితం చేస్తాయి.
• రైతు వాస్తవ నష్టానికి, ప్రాంత దిగుబడి లేదా వాతావరణ సూచీ ఆధారంగా లభించే బీమా చెల్లింపునకు మధ్య ఉండే అసంగతతను ప్రాతిపదిక ప్రమాదం (Basis risk) అంటారు.

2. PMFBY: అర్హత, ప్రీమియంలు, సంస్థాగత రూపకల్పన

వ్యవసాయ, రైతు సంక్షేమ మంత్రిత్వ శాఖ భాగస్వామ్య రాష్ట్రాలు, కేంద్రపాలిత ప్రాంతాలు, ఆమోదిత జాబితాలోని బీమా సంస్థలు, బ్యాంకులు, ఇతర నమోదు మాధ్యమాల సహకారంతో PMFBYని నిర్వహిస్తుంది. రాష్ట్రాలు పంటలు, బీమా యూనిట్లు, సాగు కాలాలవారీ గడువులు, ఇతర నిర్వహణ వివరాలను ప్రకటించి, బిడ్డింగ్ ద్వారా బీమా సంస్థలను ఎంపిక చేస్తాయి. ప్రకటిత ప్రాంతాల్లో ప్రకటిత పంటలను సాగు చేసే రైతులు పథక నిబంధనలకు లోబడి నమోదు చేసుకోవచ్చు. పంట భాగస్వామ్య సాగుదారులు, కౌలు రైతులు సూత్రప్రాయంగా అర్హులే అయినప్పటికీ, పంటపై తమ బీమా చేయదగిన ప్రయోజనాన్ని నిరూపించేందుకు నిర్దేశిత పత్రాలను సమర్పించాలి.

రైతు బీమా మొత్తంలో గరిష్ఠ పరిమితికి లోబడిన వాటాను ప్రీమియంగా చెల్లిస్తాడు: ఖరీఫ్ ఆహార, నూనెగింజల పంటలకు 2%, రబీ ఆహార, నూనెగింజల పంటలకు 1.5%, వార్షిక వాణిజ్య, ఉద్యాన పంటలకు 5%; లేదా బీమా గణాంకాధారిత ప్రీమియం రేటు వీటికంటే తక్కువగా ఉంటే ఆ తక్కువ రేటును చెల్లిస్తాడు. ఈ శాతాలు ప్రీమియం రేట్లే తప్ప నష్టపరిహార పరిమితులు కావు. మిగిలిన అర్హమైన ప్రీమియాన్ని ప్రభుత్వాలు రాయితీగా భరిస్తాయి. కేంద్ర, రాష్ట్ర ప్రభుత్వాల మధ్య రాయితీ భారం పంపిణీ సాధారణంగా 50:50 నిష్పత్తిలో ఉండగా, ఈశాన్య రాష్ట్రాలకు 90:10 నిష్పత్తి వర్తిస్తుంది.

ఖరీఫ్ 2020 నుంచి అమల్లోకి వచ్చిన పునర్వ్యవస్థీకృత విధానం కింద, కేంద్ర ప్రభుత్వ ప్రీమియం సబ్సిడీ మద్దతు నీటిపారుదల సౌకర్యం లేని ప్రాంతాలు లేదా పంటలకు 30%, నీటిపారుదల సౌకర్యం ఉన్న ప్రాంతాలు లేదా పంటలకు 25% యాక్చూరియల్ ప్రీమియం రేట్ల వరకు పరిమితం చేయబడింది. ప్రీమియం రేట్లు ఈ పరిమితులను మించినప్పుడు, అదనపు సబ్సిడీ బాధ్యత రాష్ట్ర ప్రభుత్వంపై ఉంటుంది. ఈ నిధుల కేటాయింపు నిబంధనను, రైతులు చెల్లించాల్సిన ప్రీమియంపై ఉన్న చాలా తక్కువ గరిష్ఠ పరిమితులతో గందరగోళపరచకూడదు.

ఖరీఫ్ 2020 నుంచి రైతులందరికీ ఈ పథకంలో చేరడం స్వచ్ఛందం; అంతకుముందు, అర్హతగల రుణగ్రహీత రైతులకు బీమా తప్పనిసరిగా ఉండేది. అందువల్ల, పంట రుణం లేదా కిసాన్ క్రెడిట్ కార్డు ఉన్నంత మాత్రాన ఇప్పుడు అందరూ తప్పనిసరిగా ఈ పథకంలో చేరాల్సిన అవసరం లేదు. పథకం అందుబాటు రాష్ట్ర ప్రభుత్వం భాగస్వామ్యం, ఆయా పంట కాలాలకు జారీ చేసే నోటిఫికేషన్‌పై కూడా ఆధారపడి ఉంటుంది. భూ రికార్డుల్లో వ్యత్యాసాలు, నమోదు కాని కౌలు సాగు, పంట లేదా బ్యాంకు వివరాల్లో పొరపాట్లు వంటి అంశాలు నష్టభయానికి గురయ్యే సాగుదారులకు సమర్థవంతమైన బీమా రక్షణ అందకుండా నిరోధించవచ్చు.

• బీమా మొత్తం అంటే హెక్టారుకు ప్రకటించిన బీమా విలువను బీమా చేసిన విస్తీర్ణంతో గుణించగా వచ్చే మొత్తం; అది చెల్లించిన ప్రీమియం కాదు.
• బీమా గణాంకాధారిత ప్రీమియం (actuarial premium) అనేది నష్టభయం, కార్యక్రమ వ్యయాలపై బీమా సంస్థ అంచనాను ప్రతిబింబిస్తుంది.
• ప్రకటించిన గడువులోగా నమోదు పూర్తికావాలి; సాధారణంగా నష్టం సంభవించిన తర్వాత బీమా రక్షణను కొనుగోలు చేయలేరు.

3. బీమా పరిధిలోని ప్రమాదాలు, మదింపు మరియు నష్టపరిహార గణన

కార్యాచరణ మార్గదర్శకాలు, నోటిఫికేషన్‌కు లోబడి, కరువు, వర్షాభావ కాలాలు, వరదలు, నీట మునగడం, తుపానులు, చక్రవాతాలు, చీడపీడలు, వ్యాధులు సహా పొలంలో ఉన్న పంటలను ప్రభావితం చేసే నిర్దిష్ట నివారించలేని ప్రమాదాలకు PMFBY బీమా రక్షణ కల్పిస్తుంది. విత్తడం లేదా నాటడం సాధ్యంకాకపోవడం, పంట కాలం మధ్యలో ప్రతికూల పరిస్థితులు, నిర్దిష్ట స్థానిక విపత్తులు, అర్హతగల కోత అనంతర నష్టాలకు ఇతర నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. ఈ వర్గాలకు నష్టపరిహార అర్హతను కల్పించే పరిస్థితులు, మదింపు విధానాలు వేర్వేరుగా ఉంటాయి; ఈ నిబంధనలు ఉన్నందున ప్రతి వ్యవసాయ నష్టానికి ఎటువంటి పరిమితులు లేకుండా రక్షణ లభిస్తుందని భావించకూడదు.

విస్తృత స్థాయిలో సంభవించే నష్టాలకు ఈ పథకం సాధారణంగా ప్రాంతాధారిత విధానాన్ని అనుసరిస్తుంది. ప్రధాన పంటలకు నోటిఫై చేసిన బీమా యూనిట్ సాధారణంగా గ్రామం లేదా గ్రామ పంచాయతీగా ఉంటుంది; అయితే, వర్తించే యూనిట్‌ను నోటిఫికేషన్ ప్రకారమే నిర్ణయిస్తారు. నిర్దేశిత పంట కోత ప్రయోగాలు, ఆమోదించిన సాంకేతిక పరిజ్ఞాన ఆధారిత పద్ధతుల ద్వారా వాస్తవ దిగుబడిని అంచనా వేస్తారు. బీమా యూనిట్ పరిధిలోని రైతుల నష్టాన్ని వారి సొంత పొలంలో పండిన పంట ఆధారంగా మాత్రమే కాకుండా, ఆ యూనిట్ స్థాయిలో నమోదైన ఒకే దిగుబడి ఫలితం ఆధారంగా మదింపు చేస్తారు.

మునుపటి ఏడు సంవత్సరాల్లో అత్యుత్తమ దిగుబడి వచ్చిన ఐదు సంవత్సరాల సగటు దిగుబడిని, వర్తించే నష్టపరిహార స్థాయితో గుణించి పరిమితి దిగుబడిని లెక్కిస్తారు. నోటిఫై చేసిన ప్రమాద వర్గాన్ని బట్టి నష్టపరిహార స్థాయిలు 70%, 80% లేదా 90%గా ఉంటాయి. వాస్తవ దిగుబడి పరిమితి దిగుబడి కంటే తగ్గినప్పుడు, దిగుబడి లోటును పరిమితి దిగుబడితో భాగించి, వచ్చిన విలువను బీమా మొత్తంతో గుణిస్తే ప్రామాణిక నష్టపరిహార మొత్తం వస్తుంది. ఈ విధంగా, హెక్టారుకు పరిమితి దిగుబడి 2 టన్నులు, వాస్తవ దిగుబడి 1.5 టన్నులు, బీమా మొత్తం రూ. 40,000 అయితే, నష్టపరిహారం రూ. 10,000 అవుతుంది.

వడగళ్ల వాన, కొండచరియలు విరిగిపడటం, నీటి ముంపు వంటి నిర్దేశిత స్థానిక నష్టాలను ఒక్కో వ్యవసాయ క్షేత్రం స్థాయిలో అంచనా వేస్తారు. నిర్దేశిత పంటలను కోత అనంతరం పొలంలో సూచించిన విధంగా కోసి ఆరబోసిన స్థితిలో లేదా చిన్న కట్టలుగా ఉంచినప్పుడు, జాబితాలో పేర్కొన్న ప్రమాదాల నుంచి అర్హత గల పంటకోత అనంతర బీమా రక్షణ కోత తర్వాత గరిష్ఠంగా 14 రోజుల వరకు వర్తిస్తుంది. ఇది సాధారణ గోదాము లేదా నిల్వ బీమా కాదు. స్థానికంగా సంభవించిన నష్టాలు, పంటకోత అనంతర నష్టాల గురించి రైతులు సాధారణంగా 72 గంటల్లోపు అధీకృత మార్గాల ద్వారా తెలియజేయాలి.

• బీమా యూనిట్ దిగుబడి పరిమితి దిగుబడి కంటే ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు, ఒక రైతు వ్యక్తిగత దిగుబడి తక్కువగా ఉన్నంత మాత్రాన ప్రాంతాధారిత నష్టపరిహారానికి స్వయంచాలకంగా అర్హత ఏర్పడదు.
• దీనికి విరుద్ధంగా, ఒక రైతు పొలం దిగుబడి బీమా యూనిట్ సగటు కంటే మెరుగ్గా ఉన్నప్పటికీ, ఆ రైతు ప్రాంతాధారిత నష్టపరిహారం పొందవచ్చు.
• యుద్ధం, అణు సంబంధిత ప్రమాదాలు, దురుద్దేశపూర్వకంగా కలిగించిన నష్టం, నివారించగల ఇతర నష్టాలు లేదా బీమా పరిధి నుంచి మినహాయించిన నష్టాలు సాధారణంగా బీమా రక్షణ కల్పించే వ్యవసాయ ప్రమాదాల పరిధిలోకి రావు.

4. వాతావరణ సూచిక ఆధారిత బీమా మరియు సాంకేతికత

వర్షపాతం, ఉష్ణోగ్రత, తేమ లేదా గాలి వేగం వంటి ప్రకటిత వాతావరణ పరామితుల్లో వ్యత్యాసాలతో బీమా పరిహార చెల్లింపులను RWBCIS అనుసంధానిస్తుంది. పంటకు ప్రత్యేకమైన నిబంధనల పత్రం ప్రామాణిక వాతావరణ కేంద్రాలు, బీమా రక్షణ కాలాలు, పరిహారాన్ని క్రియాశీలం చేసే పరిమితులు, చెల్లింపు నిబంధనలను నిర్దేశిస్తుంది. నమోదైన పరిస్థితులు ఒప్పందంలో పేర్కొన్న ప్రేరక పరిమితికి చేరుకున్న తర్వాత, ప్రభావితమైన ప్రతి పొలంలో సంప్రదాయ పద్ధతిలో నష్ట అంచనా పూర్తయ్యే వరకు వేచి ఉండకుండానే పరిహారాన్ని లెక్కించవచ్చు. రైతులు చెల్లించాల్సిన ప్రీమియంపై గరిష్ఠ పరిమితులు స్థూలంగా PMFBY విధానాన్ని అనుసరిస్తాయి.

వాతావరణ సూచిక ఆధారిత బీమా ధ్రువీకరణ వ్యయాలను తగ్గించి, క్లెయిమ్‌ల పరిష్కారాన్ని వేగవంతం చేయగలదు. అయితే, దాని కచ్చితత్వం వాతావరణ కేంద్రాల సాంద్రత, పరికరాల విశ్వసనీయత, పంట వాస్తవంగా ఎదుర్కొనే దుర్బల పరిస్థితులను సూచిక ప్రతిబింబిస్తుందా అనే అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ప్రామాణిక వాతావరణ కేంద్రంలో తగినంత వర్షపాతం నమోదైనప్పటికీ, రైతు పంట తేమ కొరతకు గురికావచ్చు. మరోవైపు, ఒక నిర్దిష్ట పొలంలో నష్టం పరిమితంగా ఉన్నప్పటికీ, సూచిక పరిహార చెల్లింపును క్రియాశీలం చేయవచ్చు. ఇవి సూచికకు, వాస్తవ నష్టానికి మధ్య వ్యత్యాసం వల్ల కలిగే నష్టభయానికి (basis risk) ఉదాహరణలు.

డిజిటల్ కార్యక్రమాలు బీమా అందుబాటును, నష్ట అంచనాను మెరుగుపరచడానికి ప్రయత్నిస్తున్నాయి. జాతీయ పంట బీమా పోర్టల్ నమోదు, కార్యక్రమ నిర్వహణకు తోడ్పడుతుంది. YES-TECH సాంకేతికత ఆధారిత దిగుబడి అంచనాను ప్రోత్సహిస్తుండగా, WINDS వాతావరణ సమాచార మౌలిక సదుపాయాలను బలోపేతం చేస్తుంది. CROPIC పర్యవేక్షణ కోసం పంటల ఛాయాచిత్రాలను, పరిశీలనను ఉపయోగిస్తుంది. ఉపగ్రహ చిత్రాలు, భౌగోళిక గుర్తింపుతో నమోదైన పరిశీలనలు, స్వయంచాలక వాతావరణ కేంద్రాలు ఆధారాలను బలోపేతం చేయగలవు. అయితే, వీటికి పారదర్శక ధ్రువీకరణ, విశ్వసనీయ అనుసంధాన సౌకర్యం, పొరపాట్లపై అభ్యంతరాలు తెలియజేసే యంత్రాంగాలు అవసరం.

• ప్రకటిత ప్రాంతంలో దిగుబడి నిర్దేశిత ప్రమాణం కంటే తగ్గిందా అనే అంశాన్ని దిగుబడి బీమా పరిశీలిస్తుంది.
• నిర్దేశిత వాతావరణ ప్రేరక పరిమితిని దాటిందా అనే అంశాన్ని వాతావరణ సూచిక ఆధారిత బీమా పరిశీలిస్తుంది.
• ఈ రెండు విధానాల్లో ఏదీ మార్కెట్ ధరలు కుప్పకూలినందుకు ఇచ్చే పరిహారానికి సమానం కాదు.

5. అమలులో పరిమితులు మరియు సంస్కరణల ప్రాధాన్యాలు

బీమా ప్రభావశీలత సకాలంలో నమోదు, విశ్వసనీయ నష్ట అంచనాలు, సత్వర క్లెయిమ్‌ల పరిష్కారంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. రాష్ట్ర ప్రభుత్వాలు సబ్సిడీ చెల్లింపులను ఆలస్యం చేయడం, అసంపూర్ణ దిగుబడి సమాచారం, అంచనాలపై వివాదాలు, తప్పుగా ఉన్న ఖాతా వివరాలు, పరిపాలనాపరమైన అడ్డంకుల వల్ల జాప్యం తలెత్తవచ్చు. ముఖ్యంగా పంట, ప్రాంతం లేదా బీమా రక్షణ నిబంధనల గురించి తగిన వివరణ ఇవ్వకుండా బ్యాంకింగ్ మార్గాల ద్వారా ప్రీమియం మినహాయించినప్పుడు, దేనికి బీమా రక్షణ ఉందనే విషయాన్ని రైతులు తప్పుగా అర్థం చేసుకునే అవకాశం కూడా ఉంది.

సమర్థవంతమైన సంస్కరణల కార్యాచరణలో చిన్నవిగా, మరింత ప్రాతినిధ్యపూర్వకంగా ఉండే బీమా యూనిట్లు, పటిష్ఠమైన వాతావరణ పరిశీలన వ్యవస్థలు, స్వతంత్ర డేటా నాణ్యత తనిఖీలు, పరిహార దావాల స్థితిని స్పష్టంగా తెలుసుకునే సదుపాయం, సులభంగా అందుబాటులో ఉండే ఫిర్యాదుల పరిష్కార వ్యవస్థ సమ్మిళితమై ఉండాలి. కౌలు రైతులను చేర్చడానికి, యాజమాన్య హక్కులపై అనవసర భయాలు కలిగించకుండా, సాగు చేస్తున్నట్లు నిరూపించేందుకు ఆచరణసాధ్యమైన ఆధారాలను అనుమతించాలి. నోటిఫికేషన్లు, బీమా సంస్థల బాధ్యతలు, పరిహార దావాల పరిష్కార పనితీరును పారదర్శకంగా ప్రచురించడం ద్వారా జవాబుదారీతనాన్ని బలోపేతం చేయవచ్చు.

వాతావరణ మార్పు వల్ల విపత్తు నష్టాలను ఎదుర్కొనే ఆర్థిక వనరుల ఏర్పాటు, క్రమం తప్పకుండా నవీకరించే నష్టభయ నమూనాల ప్రాముఖ్యత పెరుగుతుంది. అయితే, రాయితీల విస్తరణ మాత్రమే సరిపోదు. నివారించగల నష్టభయాలకు గురయ్యే పరిస్థితిని కొనసాగించకుండా, మిగిలిన నష్టభయాన్ని భరించేందుకు ఆర్థిక రక్షణ కల్పించేలా బీమాను వ్యవసాయ-వాతావరణ ప్రణాళిక, జల సంరక్షణ, వైవిధ్యభరితమైన జీవనోపాధులతో అనుసంధానించాలి.

• కేవలం నమోదు సంఖ్యల ఆధారంగా కాకుండా, బీమా రక్షణ నాణ్యత, సమ్మిళితత్వం, క్లెయిమ్‌ల పరిష్కారానికి పట్టే సమయం, ఆదాయ రక్షణ ఆధారంగా పనితీరును అంచనా వేయాలి.
• బీమా పరిహార చెల్లింపులు, విపత్తు సహాయం, వ్యవసాయ రుణాలు, ధర మద్దతు పాత్రలను వేర్వేరుగా కొనసాగించాలి.

సాధన ప్రశ్నలు